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Tunis : Voici les banques qui donnent le plus de crédit

Selon une étude de la Banque Centrale de Tunisie (BCT) que cite l’intermédiaire boursier Mac Sa, le secteur bancaire a enregistré un affermissement de l’encours des dépôts durant les neuf premiers mois de l’année en cours (augmentation de 6,5% contre 5,1% un an plus tôt) ayant touché en particulier les dépôts à vue et les comptes à terme. Les concours à l’économie ont également progressé, au cours de la même période, de 7,6% contre 5,2% en 2013, en relation avec la reprise des crédits à court terme et la consolidation du rythme des crédits à moyen et long termes. Pour les banques cotées à la bourse de Tunis, l’activité d’intermédiation s’est légèrement améliorée par rapport à son niveau du 1S2014 mais reste toute de même faible comparée à des niveaux antérieurs.

– Les Crédits

Le TMM reste encore à des niveaux très élevés sur les six dernières années pour se situer à 4,93% à fin octobre 2014 après le pic des 4,98% en juillet, selon les mêmes sources. Cela ne semble pourtant pas freiner le recours au crédit bancaire. En effet, les crédits à la clientèle des 11 banques cotées ont progressé de 4,7% depuis le début de l’année 2014 contre 4,9% à la même période en 2013. A l’exception de l’UBCI, toutes les banques ont affiché des évolutions positives mais faibles. Amen Bank (AB) a été la plus active avec une progression, en valeur, de 443 MDT soit plus de 21% de la croissance qui a été réalisée par l’ensemble du secteur. Ainsi, l’Amen Bank devance la Banque de l’Habitat (BH) en termes de crédits à la clientèle et se positionne désormais à la quatrième place dans le secteur après la Société Tunisienne de Banque (STB), la Banque Nationale Agricole (BNA) et la Banque Internationale Arabe de Tunisie (Biat). Le trio de tête des plus grands donneurs de crédits sur la place financière tunisienne, reste composé de la STB malgré sa fragilité en matière d’assises financières (16 % de PDM), la BNA (14,7 % de PDM) et la Biat (13,6 % de PDM). Maltraité, sous-capitalisé, envié par tout le monde et dénigré par certains politiciens, le secteur public reste le meilleur financier de l’économie et le plus important pourvoyeur de crédits.

– La Biat a la plus grande réserve de dépôts.

Sur les neuf premiers mois de 2014, les dépôts de la clientèle des banques cotées ont évolué presque au même rythme que les crédits alors qu’ils étaient en évolution moins proportionnelle sur les six premiers mois. Ainsi, le taux d’intermédiation, (crédits /dépôts) se situe désormais à 104,6 % contre 105,6% au 1er semestre 2014.

ATB et BTE restent encore une fois les seules banques qui affichent des replis au niveau de leurs dépôts. Amen Bank continue bien son dynamisme commercial avec une évolution des dépôts de 758 MDT, soit plus de 41% de la croissance de l’ensemble du secteur. Certes, une bonne partie vient de la croissance des crédits qui ont été transformés en dépôts mais l’effort de collecte de nouveaux dépôts reste bien manifeste depuis le début de l’année surtout avec l’ouverture de 10 nouvelles agences depuis le début de l’année. Attijari Bank aussi continue son dynamisme commercial et augmente ses dépôts de 301 MDT.

La Biat conserve sa position de leader avec un total dépôt de 7 361MDT, soit une part de marché de 16,6% suivie par Amen Bank qui détrône désormais les trois banques publiques. Parallèlement au relèvement du TMM, il y a eu aussi le relèvement du taux de rémunération de l’épargne (TRE) à partir du mois de janvier 2014 pour atteindre à fin juin 3,25% et 3,5% dès le mois d’août, soit aussi le taux le plus élevé depuis 2009.

Ces relèvements de taux devaient, entre autres, remédier aux problèmes de liquidité auxquels font face les banques. Mais ce manque de liquidité pour le système bancaire persiste encore, comme en témoignent les interventions régulières de la BCT pour injecter des liquidités. D’ailleurs, dans son dernier Conseil d’administration, la BCT a souligné l’accroissement, de nouveau, des besoins des banques en liquidité en octobre après la baisse enregistrée durant trois mois consécutifs, ce qui a engendré une augmentation du volume de refinancement qui s’est établi à 5166 MDT en moyenne quotidienne, jusqu’au 28 Octobre, contre 4626 MDT en septembre dernier. Si cette tendance persiste, nous nous attendons encore à une reprise à la hausse du TMM.

Malgré toute cette masse d’argent que les Tunisiens pompent dans les circuits financiers, par les dépôts et notamment l’épargne, cette dernière reste la moins rémunérée de la place (Voir le graphique ci-dessus) bien qu’il soit le placement à long terme dont toutes les banques rêvent.

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